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湖南法治報(bào)訊（通訊員 謝正霞）保險(xiǎn)公司能否以保險(xiǎn)合同中未作提示或明確說(shuō)明的免責(zé)條款拒絕理賠？投保人如何維護(hù)自身權(quán)益？近日，沅陵縣人民法院審理了一起旅客運(yùn)輸合同糾紛案件，判決被告某保險(xiǎn)公司在承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)賠付原告萬(wàn)某某各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)28萬(wàn)余元。

2023年8月，萬(wàn)某某乘坐被告某運(yùn)輸公司的大型普通客車出行，途中發(fā)生交通事故，造成萬(wàn)某某等多名乘客受傷。經(jīng)公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定，駕駛?cè)擞∧衬池?fù)全責(zé)。經(jīng)司法鑒定機(jī)構(gòu)鑒定，事故造成萬(wàn)某某的傷情九級(jí)傷殘。事故發(fā)生后，某保險(xiǎn)公司以對(duì)免責(zé)條款已經(jīng)盡到提示說(shuō)明義務(wù)為由，僅愿按4.2%的賠償比例賠付。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案系一起旅客運(yùn)輸合同糾紛。該運(yùn)輸公司并未在承運(yùn)險(xiǎn)合同上簽字，被告某保險(xiǎn)公司也沒(méi)有提供證據(jù)證明其將保險(xiǎn)合同給付給被保險(xiǎn)人即被告某運(yùn)輸公司，被告某運(yùn)輸公司對(duì)保險(xiǎn)合同中關(guān)于按照傷殘賠償比例進(jìn)行賠償?shù)让庳?zé)條款并不知情。且保險(xiǎn)單中的“投保人聲明”的相關(guān)內(nèi)容并未采取加黑、加粗等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示說(shuō)明，也沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)合同中關(guān)于按傷殘賠償比例承擔(dān)賠償責(zé)任的免責(zé)條款作出解釋，更沒(méi)有注明傷殘賠償?shù)谋壤?。所以，?yīng)認(rèn)定被告保險(xiǎn)公司未就保險(xiǎn)合同的該免責(zé)條款履行告知義務(wù)，同時(shí)根據(jù)在格式條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)作不利于提供格式條款一方的解釋的原則，本案不應(yīng)以合同中關(guān)于按照傷殘賠償比例計(jì)算賠償?shù)囊?guī)定來(lái)免除保險(xiǎn)公司的部分保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付全部保險(xiǎn)金。

法官說(shuō)法

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此，保險(xiǎn)公司有法定義務(wù)對(duì)免責(zé)條款予以明確提示和說(shuō)明。未盡到提示和說(shuō)明義務(wù)的,應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，作為投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的承保范圍、理賠條款等關(guān)乎自身利益的內(nèi)容，從而選擇更優(yōu)、更適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也在一定程度上可以避免在申請(qǐng)理賠時(shí)就理賠事項(xiàng)產(chǎn)生分歧，引發(fā)爭(zhēng)端。

本案判決中，法院沒(méi)有支持保險(xiǎn)公司以免責(zé)條款為理由的拒賠，對(duì)于規(guī)制保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信行為，依法平等保護(hù)各類市場(chǎng)主體的合法權(quán)益具有積極作用，有利于指引廣大公眾積極踐行誠(chéng)實(shí)守信、和諧友善的社會(huì)主義核心價(jià)值觀以及營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

責(zé)編：周玉意

一審：曾金春

二審：伏志勇

三審：萬(wàn)朝暉

來(lái)源：湖南法治報(bào)